Podnikové zdravotné poistenie je hlavnou cenou podnikania, a to najmä pre malé firmy a spoločnosti mačky a popov. S rastúcim poistným sa mnohí majitelia malých podnikov pýtajú svojich zamestnancov na to, aby mohli plne znášať finančnú záťaž alebo úplne znížiť dávky.
New York-založený Commonwealth Fund, advokátska skupina pre reformu zdravotnej starostlivosti, hovorí, že náklady na zdravotné poistenie malých podnikov dosahujú priemer o 18 percent viac ako v prípade väčších firiem.
V Kalifornii náklady na zdravotné poistenie vzrástli o 10 percent len v roku 2006, podľa California Health Benefits Survey Survey.
Tieto náklady sa ukázali ako príliš vysoké pre mnohé malé podniky. Podľa americkej obchodnej komory je viac ako 45 miliónov Američanov nepoistených a približne 60 percent nepoistených zamestnancov zamestnáva malé podniky.
V roku 2006 boli priemerné mesačné náklady na zdravotné poistenie pre plány malých skupín, ktoré väčšinou používajú malé podniky, 311 dolárov mesačne, podľa prieskumu amerických zdravotných poisťovní, obchodnej skupiny zastupujúcej zdravotné poisťovne. Priemerná prémia pre štvorčlennú rodinu bola 814 dolárov za mesiac, informovala asociácia.
Zdravotné poistenie malých podnikov môže mať z vašich príjmov obrovský podiel, ale prínosy často priťahujú lepších zamestnancov a pomáhajú udržať existujúcich pracovníkov. Spokojní, zdraví zamestnanci s väčšou pravdepodobnosťou pomôžu vašej firme rásť.
Ak sa snažíte poskytnúť zdravotné poistenie, tu sú niektoré tipy, ktoré by mohli znížiť vaše náklady na zdravotné poistenie pre malé firmy.
1. Majte zamestnancov zdravý. Napríklad spoločnosť Motorola Inc. zaviedla komplexný wellness program, ktorý zahŕňa manažment ochorení pre postihnutia ako je astma a diabetes, ako aj ponúkanie chrípkových zákrokov, projekcií proti rakovine, oddychových fajčenia a celodennej telefónnej linky s personálom sestry.
Spoločnosť zistila, že za každý dolár, ktorý investoval, ušetril 3,93 dolárov, podľa správy ministerstva zdravotníctva a ľudských služieb z roku 2003 "Prevencia vytvára spoločné centy." Rovnako výrobca ťažkých strojov Caterpillar odhaduje, že jeho wellness program ušetrí spoločnosti 700 miliónov dolárov do roku 2015.
Takéto wellness programy nezabezpečujú spokojnosť firemných účtovníkov. Sú tiež obľúbení u pracovníkov. Farmaceutický gigant Pfizer Inc. zistil, že 85 percent zamestnancov v kanceláriách v New Yorku sa zúčastnilo aspoň jedného wellness programu a 80 percent využívalo zariadenia na mieste, ako sú fitness centrá alebo fyzioterapia, podľa správy HHS.
2. Znížte pokrytie. Znižovanie pokrytia alebo požiadanie Vašich zamestnancov, aby prispeli viac k plánu, je logickým krokom k zníženiu nákladov na zdravotné poistenie malých podnikov. Nevýhodou tejto stratégie je, že s pracovníkmi sa pravdepodobne stane nepopulárnym.
Je pomerne bežné, že podniky vylúčia zubné poistenie a poistenie pohľadávok, ale porozprávajte sa so svojimi zamestnancami, aby zistili, čo chcú pokryť. Môžu sa rozhodnúť napríklad pre poistenie zubného a zraku a zdravotný sporiteľský účet.
3. Zvážte zdravotné sporiteľné účty. Zdravotné sporiteľné účty sú čoraz obľúbenejšou možnosťou pre majiteľov malých podnikov. Tieto účty oslobodené od dane, ktoré sa používajú na úhradu niektorých nákladov na zdravotnú starostlivosť, by mohli znížiť vaše náklady na zdravotné poistenie na malých podnikoch a daňové úľavy poskytli vašim zamestnancom.
Musíte mať vysoko odpočítateľný plán zdravotného poistenia na vytvorenie zdravotného sporiteľného účtu. Napríklad v roku 2007 je minimálna zrážka pre jednotlivcov 1,100 dolárov; pre rodiny je to 2 200 USD.
To znamená, že vy alebo vaši zamestnanci by ste museli zaplatiť 1 100 dolárov z vlastných vreciek za výdavky na zdravotnú starostlivosť, ako sú návštevy lekárov alebo predpisy, skôr ako vám poisťovňa prepláca.
Existujú však výhody: V roku 2007 môžu zamestnávatelia, pracovníci a ich rodiny prispievať bez dane až do výšky 2 850 USD na individuálne zdravotné sporiteľné účty alebo 5 650 dolárov na rodinné účty. Tieto finančné prostriedky sa môžu použiť iba na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť a zamestnanci môžu vziať so sebou svoje účty, ak odídu. Finančné prostriedky zvyčajne nevypršia.
Príspevky a výbery sú oslobodené od dane a jednotlivci môžu uplatniť daňové odpočty na svojich 1040 formulároch, čo znamená, že zamestnanci nemusia rozpisovať daňový odpis. Príspevky zamestnávateľov sú tiež daňovo odpočítateľné pre vlastníkov podnikov, nie sú však potrebné. Jednotlivci môžu tiež zriadiť zdravotné sporiteľné účty.
Ak chcete vytvoriť alebo sa podieľať na účte zdravotného sporenia, jediným komplexným zdravotným poistením môže byť vysoko uznateľný plán zdravotného poistenia a musia byť ponúknuté všetkým zamestnancom.
Zdravotné sporiteľné účty sú prospešné pre zdravých zamestnancov, ktorí pravidelne nevidia lekárov. Vy alebo Vaši zamestnanci však môžete mať zdravotné poistenie, ktoré konkrétne pokrýva choroby, vrátane určitých chorôb alebo chorôb, nehôd, starostlivosti o zuby a zraku.
4. Zapojte sa do skupiny. Plány zdravotného poistenia v malých skupinách pokrývajú dva až 50 zamestnancov, aj keď existujú poistné plány pre skupiny samostatne zárobkovo činných osôb, ktoré ponúkajú podobné výhody.
Čím väčšia je vaša skupina, tým nižšie budú vaše prémie. Podľa prieskumu amerického zdravotného poistenia z roku 2006 malo 80 percent malých skupín, ktorí sa zúčastnili na prieskume, 10 alebo menej zamestnancov vo svojich plánoch zdravotného poistenia a priemerné mesačné poistné na jednotlivcov bolo 330 USD. Firmy s 26 až 50 zamestnancami zaplatili mesačne 287 dolárov za jednorazové poistné.
Ak vaša firma má menej ako 10 zamestnancov, stále môžete spolupracovať s inými podnikmi alebo jednotlivcami a rozšíriť svoj skupinový plán. Upozorňujeme, že zákony o zdravotnej starostlivosti sa riadia štátmi, takže budete chcieť spolupracovať s ľuďmi vo vašom štáte.
5. Nakupujte. Zdravotné poistenie je obrovské podnikanie, takže nákupy pre rôznych poskytovateľov by mohli znížiť vaše náklady na malé zdravotné poistenie. Začnite vyhľadávaním na internete a tiež požiadajte ostatných vlastníkov malých podnikov o to, čo zaplatia za zdravotné poistenie. Poisťovne budú účtovať poplatky, ušetríte však čas a môžu pre vás vyšetrovať zdravotné poistenie. Národná federácia nezávislých firiem spolupracuje s eHealthInsurance, národnou agentúrou zdravotného poistenia, ktorá vám ponúka niekoľko cenových ponúk online.
Tiare Rath je novinár na voľnej nohe a bývalý osobný finančný redaktor pre MarketWatch.com