IRA tajomstvo a ako čo najlepšie využiť dôchodok z dôchodku
Zámerom IRA nie je nahradiť, ale skôr rozšíriť akékoľvek iné typy investícií do dôchodku a výhody, ktoré pracovné dospelé osoby dostanú po dosiahnutí dôchodkového veku.
10 vecí, ktoré sa dozviete o IRA
Koľko viete o IRA? Možno ste novým konceptom alebo ste počuli veľa mýtov o tom, ako fungujú. Tu sú top 10 základy IRA, ktoré potrebujete vedieť, aby ste boli inteligentným investorom.
1. Začnite dnes
Štúdie ukázali, že ľudia často čakajú, až budú v polovici 30-tych a 40-tych rokov, kým začnú brať do dôchodku úspory vážne. Podľa štúdie v roku 2017, ktorú uskutočnili Merrill Lynch a Age Wave, jedna tretina všetkých dospelých (vo veku 25 rokov a viac) nemá odchod do dôchodku stranou a 23% má menej ako 10 000 dolárov odložených do budúcnosti. Prevažná 81 percent ani nevie, koľko peňazí bude potrebovať na odchod do dôchodku. Je to strašné, pretože niektorí analytici veria, že súčasné dávky sociálneho zabezpečenia budú vyčerpané do roku 2034.
Teraz je čas začať zaradiť časť vašich zárobkov do IRA. Do svojej IRA vložte čo najviac, aby ste získali finančné prostriedky v čase, keď ste odišli do dôchodku.
2. Existujú ročné limity príspevkov
Vnútorná daňová služba (IRS) stanovuje strop pre ročné príspevky, preto si ju prečítajte s finančným plánovačom.
V daňovom roku 2017 plánované limity pre tradičnú IRA pre jednotlivca predstavujú 5.500 dolárov a dodatočný príspevok na úhradu vo výške 1.000 USD pre osoby staršie ako 50 rokov. Chcete dosiahnuť maximálnu daňovú úsporu? Zvážte, aby ste prispeli aspoň na ďalších 3500 dolárov na svoj zdravotný sporiteľský účet. Ak máte oba pracovné sporenie a osobný IRA, kombinované príspevky nemôžu presiahnuť sumy schválené IRS.
3. Existujú rôzne typy IRA
Len preto, že váš zamestnávateľ ponúka jeden typ IRA, neznamená to, že ste obmedzený na túto voľbu. V skutočnosti existuje niekoľko rôznych typov plánov IRA, z ktorých si môžete vybrať. Najbežnejšie typy IRA sú tradičné a Roth. Okrem toho existujú plány, ktoré sú plne financované zamestnancami, plne financované zamestnávateľmi, alebo kombináciou každého z nich. Väčšina zamestnávateľov ponúka IRA, ktoré sú financované zamestnancami a potom doláre spája spoločnosť. Toto sú najvýhodnejšie IRA. Spoločnosti sa však môžu tiež rozhodnúť, že od zamestnancov budú požadovať, aby samy financovali plány IRA a ponúkli na konci roka len peniaze navyše prostredníctvom programu SEP alebo programu zdieľania zisku. Samostatne zárobkovo činné osoby si môžu vybrať SEP IRA alebo SIMPLE IRA, aby začali šetriť zárobky na odchod do dôchodku, takže sa neobmedzuje len na tých, ktorí majú tradičné pracovné miesta.
4. Je možné prispieť k IRA pre právneho partnera
Jeden často prehliadnutý faktor je, že manželka môže tiež prispieť maximálnymi ročnými prostriedkami do účtu IRA pre svojho manžela / manželku. Jeho názvom manželský IRA. Manželka nemusí byť zamestnaná. Táto možnosť môže v podstate zdvojnásobiť príjmy z dôchodku manželského páru. Napríklad pár starší ako 50 rokov by mohol jednoducho odložiť 13 000 dolárov navyše ročne pomocou tejto metódy.
5. Jednotlivci môžu predĺžiť svoj investičný čas
Ďalšou veľkou črtou IRA je schopnosť pokračovať v investovaní finančných prostriedkov po 31. decembri každého roka. V skutočnosti mnohí ľudia prispievajú svojimi IRA dodatočnými peniazmi na zníženie daňového základu do 15. apríla. To znamená, že ak dlžíte na konci roku 2017, môžete sa rozhodnúť investovať túto sumu do IRA a vyhnúť sa plateniu daní.
Majte na pamäti, že ak ste požičali peniaze proti vašej IRA, budete stále zdaňovaní miestne a štátne poplatky, pretože sa to považuje za príjem.
6. namiesto výplaty; Roll Over
Nie, nehovoríme o psovi. Ak opustíte zamestnávateľa s dôchodkovým fondom akéhokoľvek druhu, dostanete možnosť buď vymeniť ho, alebo ju previesť na 401 (k) alebo IRA. Je vždy lepšie previesť svoje finančné prostriedky priamo na váš dôchodkový účet u svojho nového zamestnávateľa pre vašu banku. Ak vyplatíte svoje prostriedky, môžete očakávať, že zaplatíte najmenej 30% administratívnych poplatkov a daní. V závislosti od toho, v ktorom štáte žijete, môžete na konci roka zdaniť ďalších 10%. Prevzatie prostriedkov z vašich prostriedkov ich nedáva k dispozícii, ale pomáha vám ponechať si viac peňazí.
7. Strýček Sam Will (nakoniec), aby ste používali IRA
Je zaujímavé zvážiť, ale IRS urobí, aby všetci jednotlivci vo veku nad 70 rokov využívali svoje IRA fondy. Po tomto veku nemôžu pokračovať v získavaní alebo náraste. Je možné začať čerpaním penzijných fondov sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov a pokračovať v práci na čiastočný úväzok a prispieť k IRA až do veku 70 1/2. Toto krátke obdobie môže pomôcť ľuďom, aby mohli zarábať na príjmoch zo stratených príjmov, ale je to veľmi krátke. Je oveľa lepšie mať plán, ako sa IRA bude investovať do dôchodkového veku. Napríklad, niekto, kto očakáva odchod do dôchodku vo veku 62 rokov, môže chcieť začať skúmať investície do nehnuteľností alebo iného druhu prevoditeľného bohatstva - zostať ako dedičstvo.
8. Príjemcovia IRA majú odlišné pravidlá
Pokiaľ ide o príjemcov, existujú dve samostatné pravidlá. Poberatelia manželského partnera majú nárok na plnú sumu IRA s 10% nižšou pokutou za predčasné odňatie (ak sú mladšie ako 59 rokov 1/2). Keď dosiahnu vek 65 rokov, tento trest klesne na nulu. Neviazanosť s rybárskymi plavidlami nie je vydaná 10-percentná sankcia. To je niečo, čo treba vziať do úvahy pri výbere plánu IRA. Ak sa niečo stane s vami, máte plán na to, aby Váš manžel / manželka pokračovala na vašej súčasnej úrovni príjmu?
9. Automatické zápisy nie sú vždy vo vašom záujme
Rastúci trend zo strany zamestnávateľov zvyšuje účasť na penzijných fondoch tým, že vyžaduje automatickú registráciu. Možno sa to môže zdať jednoduché, ale máte určité riziká, ak nevenujete pozornosť. Vaše peniaze by mohli byť vložené do fondu cieľového dátumu, ktorý skutočne zvyšuje riziko. Môžete tiež predpokladať, že percento platu, na ktoré ste sa zaregistrovali, stačí na to, aby ste mohli odísť do dôchodku. Oba tieto scenáre vám nebudú slúžiť. Pred zapísaním si pozorne prečítajte dokumenty plánu a pamätajte si, že máte vždy možnosť odhlásiť sa.
10. IRA vás môže chrániť pred zberateľmi dlhov
Ak máte vážne dlhy a zvažujete bankrot, zaradením peňazí do IRA môžete chrániť svoje aktíva počas tohto obdobia. Väčšina ľudí si neuvedomuje, že vláda vylučuje finančné prostriedky vo výške až 1 milión dolárov v schválenom IRA. Nemusíte sa obávať, že veritelia prídu klepať a vezme si svoje ťažko zarobené peniaze na dôchodok. Je to vždy dobrý nápad, aby ste sa dostali z dlhu, aby ste si mohli plne vychutnať svoj dôchodok.