Zatiaľ čo môže existovať nejaké usmernenie z ľudských zdrojov, to, čo robíte so svojimi dôchodkovými úsporami, keď zmeníte prácu, je spravidla na vás. Takže čo sa stane s vašim plánom 401k, keď opustíte prácu?
401 (k) Možnosti plánu pri opustení úlohy
Ak máte zamestnávateľom sponzorované 401 (k), pravdepodobne budete musieť čeliť štyrom možnostiam, keď opustíte svoju prácu: zostaňte v pláne existujúceho zamestnávateľa, presuňte peniaze do plánu nového zamestnávateľa, presuňte peniaze na vlastné dôchodkový účet (známy ako prevrátený IRA), alebo hotovosť.
Tu sú veci, ktoré je potrebné zvážiť s každou možnosťou.
1. Ponechajte peniaze v 401 (k) vášho bývalého zamestnávateľa. Mnoho spoločností nechá bývalých zamestnancov investovať do svojich 401 (k) plánov na neurčito, ak je v pláne aspoň 5 000 dolárov. V prieskume takmer 1 100 účastníkov plánu fidelity takmer tretina respondentov zostala v bývalom zamestnávateľovi 401 (k) po dobu 120 dní alebo dlhšie, pretože si nebola istá, čo má robiť. Ak váš bývalý zamestnávateľský plán neobsahuje výnimočné investičné možnosti alebo jedinečné výhody, ponechanie vášho 401 (k) zriedkavo dáva zmysel. Podľa Úradu štatistiky práce priemerný pracovník v Spojených štátoch mení pracovné miesta 11 krát počas kariéry . Nechajte na každom pláne 401 (k) a po príchode do dôchodku budete musieť prelistovať stopu plánov, aby ste zistili, čo máte. Medzitým riskujete preplatky za príliš veľa zbytočných investícií.
Určite, ak ste prešli prepúšťaním a nie ste si istí, že váš ďalší krok, zachovanie finančných prostriedkov 401 (k) u bývalého zamestnávateľa môže mať krátkodobý zmysel.
2. Presuňte peniaze do 401 (k) nového zamestnávateľa. Ak začínate novú úlohu, ktorá ponúka plán 401 (k), môžete mať možnosť previesť starý plán a konsolidovať ho novým, bez toho, aby ste dostali daňový zásah. Ak nový plán má veľké investičné možnosti, môže to byť skvelý krok. Ponechajte svoje dôchodkové fondy rastúce na jednom mieste, čo uľahčuje riadenie v priebehu času.
Navyše, ak váš nový zamestnávateľ ponúka pôžičky na pôžičku vo výške 401 (k), existuje väčšia rovnováha, ktorú si môžete požičať.
3. Zaveďte peniaze na individuálny dôchodkový účet. Ďalšou možnosťou je otvoriť to, čo je známe ako prevrátenie IRA, dôchodkový účet, ktorý existuje na konsolidáciu ostatných dôchodkových účtov na jednom mieste. Je to ako kôš, do ktorého môžete hodiť všetky svoje staré 401 (k). Peniaze presunuté do prevrátenia IRA zostáva odložená na odchod do dôchodku a môžete ho investovať akýmkoľvek spôsobom, ktorý si vyberiete. V rámci prevrátenia IRA majú sporitelia prístup k nespočetným investičným možnostiam vrátane akcií, dlhopisov, podielových fondov a investičných trustov. Ak to znie ohromujúco, môžete sa rozhodnúť pre fond životného cyklu, ktorý si vyberie investície podľa vášho cieľového dátumu odchodu do dôchodku.
4. Hotovosť z plánu. Ak existuje jedna možnosť, ako sa vo všeobecnosti vyhnúť, je to úplne ťahanie vašich 401 (k) peňazí. Dokonca aj vtedy, keď sa zdá byť jednoduché peniaze alebo darček v čase, keď je hotovosť naliehavo potrebná, budete pravdepodobne neskoro ľutovať. Je to preto, že ak sa dostanete na distribúciu skôr, ako dosiahnete vek odchodu do dôchodku vo výške 59 ½, dlhujete federálnu daň z príjmov za peniaze a všetky príslušné štátne a miestne dane. Okrem toho vám bude pravdepodobne účtované aj 10-percentné sankčné poplatky za skoré stiahnutie.
(Aj keď existujú niektoré prípady, v ktorých sa môže upustiť od poplatku.) Je to vysoká cena, ktorú zaplatíte a ohrozuje vaše dlhodobé úspory pri odchode do dôchodku. Inými slovami, táto možnosť vytvára viac problémov s peniazmi než to rieši.
Zvážte svoje možnosti opatrne
Neexistuje žiadny správny 401 (k) pre každého, ale preskúmaním vašich možností môžete zistiť, čo je pre vás to pravé. Zvážte svoje rozhodnutia starostlivo pred rozhodnutím a porozprávajte sa so zástupcami ľudských zdrojov a plánujte administrátorov na vašu starú prácu a vašu novú prácu. A čo je najdôležitejšie, ak sa rozhodnete presunúť peniaze z jedného plánu do druhého, venujte pozornosť pravidlám prevodu aktív, aby ste sa vyhli chýbajúcemu termínu alebo vytvorili neočakávané zdaniteľné rozdelenie.
Čítajte viac: Ako zaobchádzať s 401 (k) pri opustení práce Ako zaobchádzať s dôchodkom pri odchode z práce