Zneužívanie Vášho úsporného účtu by vás mohlo stáť
Je to dôležité, pretože priemerný 65-ročný pár bude venovať približne 275 000 dolárov na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku. Táto suma nezahŕňa náklady na dlhodobú starostlivosť, ktorá môže celkovo zvýšiť tisíce dolárov.
Medicare môže vyzdvihnúť kartu za niektoré z vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, ale nezahŕňa všetko vrátane dlhodobej starostlivosti. To je miesto, kde môže byť HSA neoceniteľné. Môžete čerpať finančné prostriedky z vašej HSA bez dane na kvalifikované lekárske výdavky. A môžete tiež využiť svoje HSA na iné finančné potreby - samozrejme s daňovým výhram.
Ak máte prístup k účtu zdravotného sporenia, je dôležité, aby ste sa uistili, že ho plne využívate. To sa začína vynechaním týchto bežných chýb.
Chyba 1: Mätúce HSA s FSA
Flexibilné výdavky sú ďalším typom daňovo výhodného sporiaceho účtu pre zdravotnú starostlivosť. Zatiaľ čo skratky pre FSA a HSA sú podobné, existujú niektoré dôležité rozdiely, ktoré si musíte uvedomiť, ak vám zamestnávateľ poskytuje možnosť používať jeden z plánov.
Po prvé, HSA vám umožňuje ušetriť viac za zdravotnú starostlivosť. V roku 2017 sú príspevky pred zdanením do FSA obmedzené na 2 600 USD.
S HSA môžete prispieť čiastkou 3 400 EUR, ak máte pokrytie a 6 750 EUR pre rodinné pokrytie. Limity HSA sa nastavia tak, aby v roku 2018 vzrástli na 3,450 dolárov a 6,900 dolárov.
Tak prečo je to dôležité? Príspevky FSA znižujú vaše zdaniteľné mzdy, zatiaľ čo príspevky HSA sú daňovo odpočítateľné. Či tak alebo onak, dostanete daňovú prestávku, ale ak ste maximálne vaše HSA, ktoré by mohli priniesť väčšie daňové zvýhodnenie na konci roka.
Ďalšia vec, ktorú je potrebné vedieť, je, že príspevky FSA sa z roka na rok neprenášajú. Pomocou HSA však peniaze môžete ponechať vo svojom účte, kým ho nepotrebujete. To znamená, že sa nemusíte zúfalo snažiť každoročne stráviť tieto príspevky. Namiesto toho ich môžete nechať rásť.
Chyba 2: Za predpokladu, že HSA nestojí za to, ak ste starší
Ak ste už vo vašom 50-tych rokoch, možno si nemyslíte, že prispievanie do HSA stojí za váš čas. V tomto momente by ste sa napríklad mohli sústrediť na to, aby ste mohli zahrávať váš 401 (k) plán alebo individuálny dôchodkový účet. To však neznamená, že stále nemôžete využiť HSA neskôr v živote.
Predpokladajme, že ste vo veku 50 rokov a prispievate 6 000 dolárov ročne do HSA, kým nedosiahnete 65 rokov. (Pamätajte si, že už nemôžete prispievať do HSA, akonáhle sa zaregistrujete v Medicare.) Za predpokladu, že získate 3% spadajú do 25-percentného daňového pásma, môžete zhromaždiť zhruba 115 000 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť na základe daňového odkladu. Dokonca ak ušetríte menej, každý dolár, ktorý ste odložili, by sa mohol použiť na kompenzáciu nákladov na zdravotnú starostlivosť v neskorších rokoch.
Chyba 3: Chýbajúce prispôsobenie prispievateľov zamestnávateľom
A 401 (k) nie je jediný spôsob, ako zachytiť niektoré voľné peniaze vo forme firemného zápasu.
Zamestnávatelia majú tiež možnosť ponúknuť zodpovedajúci príspevok pre zdravotné úsporné účty zamestnancov. Úlovok spočíva v tom, že celkové príspevky na účet - vrátane toho, čo ste vy a váš zamestnávateľ uviedli - nemôžu prekročiť váš ročný príspevkový limit.
To znamená, že ak máte individuálne pokrytie v roku 2017 a váš zamestnávateľ zodpovedá 100 percent z toho, čo ušetríte, môžete prispieť 1 700 dolárov a váš zamestnávateľ by mohol zodpovedať rovnakej výške. Zodpovedajúca štruktúra vášho plánu môže byť iná, ale stojí za to skontrolovať váš plán, či je k dispozícii zhoda, pretože znižuje sumu, ktorú musíte uložiť.
Chyba 4: Nie myslíš veľký obrázok
Primárnou funkciou HSA je pomôcť vám využívať niektoré daňové výhody a súčasne šetriť peniaze na náklady na zdravotnú starostlivosť. To však nie je jediný spôsob, ako použiť prostriedky HSA.
Akonáhle dosiahnete vek 65 rokov, môžete vyberať peniaze z HSA na akýkoľvek účel bez trestu. Budete však musieť platiť bežnú daň z príjmov za všetko, čo odoberiete, ktoré sa nepoužíva na lekárske účely.
To je dôležité vedieť, najmä ak ste nevliali toľko peňazí do penzijného plánu vášho zamestnávateľa alebo do IRA, ako by ste chceli. Dokonca aj keď neskončíte potrebovať čerpať z HSA na pokrytie životných nákladov pri odchode do dôchodku, môže to uľahčiť váš pokoj, aby ste vedeli, že peniaze sú tam, ak ju potrebujete.
Chyba 5: Neviem, aké výdavky na zdravotnú starostlivosť môžu byť použité pre HSA
HSA môže byť použitý na úhradu za zdravotnú starostlivosť, ale nezahŕňa všetko. Ak nesprávne používate prostriedky HSA na zaplatenie neoprávnených nákladov, môže to spôsobiť daňový skus. Budete dlžovať pravidelnú daň z príjmov za peniaze plus 20% dodatočné daňové pokuty, ak ste mladší ako 65 rokov.
Spodná čiara? Ak máte účet na úspory v zdravotníctve, pozorne si prečítajte podrobnosti o svojom pláne, aby ste vedeli, čo sa týka a čo nie. A nepočítajte HSA, ak ste starší, alebo ak máte iné účty, ktoré používate na ukladanie do dôchodku. Ak zostanete zdraví, HSA vám môže pomôcť doplniť čokoľvek iné, ktoré ste odložili na daňovo zvýhodnené alebo zdaniteľné maklérske účty.