Pravdepodobne neviete silu vášho HSA na úspory pri odchode do dôchodku
Finanční plánovatelia vedia niečo, čo nemusí - keď maximálne využijete HSA, nasledujú niektoré silné daňové výhody. Vedeli ste, že váš zdravotný sporiteľský účet môže byť významnou súčasťou vašej vtáčej hniezda?
Čo je HSA?
Účet zdravotného sporenia - alebo HSA - je účet, ktorý je špecificky určený na platenie nákladov na zdravotnú starostlivosť. Vzhľadom na daňové výhody, ktoré prichádzajú s vaším HSA, prispievanie na používanie účtu a jeho zaplatenie za kvalifikované lekárske výdavky vám prináša značné zľavy na vaše náklady na zdravotnú starostlivosť.
Kvalifikujem sa?
Nie každý sa kvalifikuje na HSA. Hlavnou kvalifikáciou je, že musíte byť krytý vysoko náročným plánom zdravia (HDHP). Ako to naznačuje názov, HDHP vyžadujú, aby ste zaplatili významnú časť vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť vopred predtým, než začne poistenie. Aby ste sa kvalifikovali pre HSA, plán musí vyžadovať, aby ste zaplatili prinajmenšom prvé 1 350 dolárov (2 700 dolárov pre rodinné plány) $ 6.650. (13.300 dolárov pre rodiny)
Upozornenie: Ak chcete získať nárok na HSA, musíte zaplatiť uvedené sumy pred tým, než poistné zaplatí všetko. Znamená to, že ste zodpovední za náklady na návštevy lekára, ktoré sú upravené poistením. Ak účtujú poisťovni $ 150 za návštevu, musíte ju zaplatiť až do zaplatenia vašej odpočítateľnej čiastky. Nezabudnite však, že môžete použiť svoje zostatky HSA na zaplatenie týchto nákladov.
Ak si môžete dovoliť, aby ste porcie tých častí vašej lekárskej starostlivosti vopred, HDHP často stávajú menej ako iné plány zdravotného poistenia a pravdepodobne sú nárok na HSA.
Ste v dobrom zdraví?
Hlavným cieľom vášho HSA je platiť za lekársku starostlivosť, ale ak použijete celý svoj zostatok každý rok, nemôžete využiť výhod vyplývajúcich z dlhodobého udržiavania rovnováhy. Z tohto dôvodu nemyslite na váš zdravotný sporiteľský účet ako investičný nástroj, ak vyčerpáte zostatok každý rok.
Prečo maximalizovať svoje HSA?
Daňové zvýhodnenia sú také dobré, že niektorí finanční plánovači hovoria, aby maximalizovali vašu HSA pred tým, ako prispejú k IRA. Tu je dôvod, prečo:
- Dostanete daňový odpočet, keď prispievate finančnými prostriedkami. Od roku 2018 môžete odpisovať až do výšky 3450 dolárov z vašich príspevkov, ak ste jediný alebo 6900 dolárov za rodinné plány.
- Nevyplatíte žiadne dane pri odstúpení, ak použijete peniaze na zaplatenie kvalifikovaných liečebných nákladov alebo kvalifikovaných prémií na zdravotné poistenie, ak máte viac ako 65 rokov.
S IRA sa dostanete jeden alebo druhý; získate daňové výhody, keď prispievate alebo keď odoberáte, ale nie oboje. S HSA získate daňové výhody na oboch stranách.
Limity príspevkov
Od roku 2018 môžete prispieť maximálne do výšky 3,450 dolárov alebo 6,900 dolárov pre rodiny. (Rovnaké limity, ktoré spĺňajú podmienky pre odpočet dane.) Tak ako ostatné dôchodkové účty, tieto limity sa upravujú na základe miery inflácie. Akonáhle dosiahnete maximum, presmerujte príspevky do IRA, 401 (k) alebo iný dôchodkový účet. Rovnako ako ostatné účty na odchod do dôchodku máte po dovŕšení veku 55 rokov možnosť zvýšiť príspevky vo výške 1 000 USD.
Poplatky za pokuty
Rovnako ako všetky daňovo zvýhodnené dôchodkové účty, ak použijete peniaze na niečo mimo svojho účelu, IRS vás narazí na niekoľko pekných trestov.
Vaše fondy HSA musia byť použité na kvalifikované liečebné výdavky. Ak použijete peniaze na čokoľvek iné, zaplatíte bežné dane z príjmov na odstúpenie od zmluvy plus 20% pokuta. Niektoré rýchle výpočty ukazujú, že ak nepoužijete peniaze na zamýšľaný účel, môžete zaplatiť takmer 50% alebo viac daní a penále.
Po dosiahnutí veku 65 rokov sa veci trochu zmenia. Finančné prostriedky môžete použiť na iné ako zdravotné výdavky, ale zaplatíte len riadnu daň z príjmov.
Ak máte dobré zdravie alebo môžete zaplatiť tieto náklady z vrecka, kým nedosiahnete odpočítateľnú sumu, môžete si to uvedomiť ako pridanie ďalších 3,450 dolárov alebo 6,900 dolárov na vaše Roth IRA ročné maximum. To je veľa!
Ako sa investuje
Skôr ako začnete používať HSA ako investičný nástroj, urobte nejaké vyšetrovanie. Ak váš zamestnávateľ ponúkne HDHP so zdravotným sporiteľným účtom, najskôr sa opýtajte na spoločnosť, ktorá bude držať prostriedky HSA.
Ak nie je nič viac ako skutočný sporiaci účet, nebudete mať veľký úžitok z maximalizácie, pretože peniaze nie sú investované. Mnohé spoločnosti vám umožňujú investovať finančné prostriedky do niečoho agresívnejšieho ako tradičné sporiace konto. Ak váš HSA prichádza s investičnými možnosťami, to je miesto, kde sa HSA stane prostriedkom na budovanie bohatstva.
Nezabudnite na to
Hoci máte nárok na HSA, ak ste samostatne zárobkovo činní, väčšina ľudí získava účet prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Rovnako ako 401 (k), keď opustíte vašu súčasnú spoločnosť, tento účet si vziať so sebou. Pokiaľ zostanete zapísaní do HDHP, môžete prispieť k vášmu HSA. Nezabudnite na svoj účet a zhromažďujte o ňom všetky informácie z oddelenia ľudských zdrojov, ak ste s ním v minulosti mali malý kontakt.
Niektoré jednoduché matematiky
Ak chcete ukázať silu HSA, zvážte to: V záujme jednoduchého matematika povedzme, že maximálny príspevok nikdy nevyšol a vy ste prispeli najviac každý rok na 20 rokov a získali 4% výnosnosť.
Použijeme veľmi konzervatívnu návratnosť, pretože budete mať niekoľko rokov, kedy musíte odstúpiť od niektorých finančných prostriedkov na zdravotné výdavky. Pomocou týchto čísel by ste mali vyváženú sumu viac ako 113 000 dolárov, ktorá je úplne oslobodená od dane, ak sa použije na kvalifikované lekárske výdavky.
Ako starnete, vaše zdravotné náklady sa stanú väčšou časťou vášho mesačného rozpočtu. Ak vezmeme toľko peňazí vyčlenených na výdavky, ktoré by mohli zahŕňať aj dlhodobú starostlivosť neskôr v živote, uvoľníte ostatné penzijné fondy za veci viac diskrečne.
Neuvidíte svoj zdravotný sporiteľský účet ako nulovú hodnotu pred koncom každého roka. To je cenný nástroj vo vašom arzenáliu dôchodkového sporenia.