Približne 41 miliónov Američanov v tomto roku je odpoveď na aspoň jednu z týchto otázok áno, podľa výskumu od MBO Partners. Tvoria jednu tretinu všetkých pracovníkov v USA, pracujú pre seba a nie pre tradičných zamestnávateľov. Do roku 2020 sa očakáva, že ich počet sa bude zväčšovať na 40% všetkých pracovníkov starších ako 21 rokov.
Výskum zistil, že členovia tejto "koncertnej ekonomiky" sú vo všeobecnosti šťastnejší a zdravší než tí, ktorí sú tradične zamestnaní. Ak sa však medzi nimi spočítate, pravdepodobne nemáte tradičnú záchrannú sieť, na ktorú sa vzťahujeme ako zamestnanecké výhody - napríklad zamestnanecký dotovaný plán zdravotného poistenia, dôchodkový plán, poistenie zamestnancov a podobne. A tento nedostatok výhod môže mať finančné dôsledky. Jeden z troch nezávislých pracovníkov, ktorých sa zúčastnil MBO, tvrdí, že plánovanie na odchod do dôchodku je výzvou a 40 percent vyjadrilo znepokojenie nad ich prínosmi - najmä zdravotnou starostlivosťou.
Riešením - či chcete, aby ste zostávali ako nezávislý pracovník v dlhodobom horizonte - je nájsť spôsob, ako si dať dohromady svoje vlastné portfólio výhod.
Tu je to, čo musíte urobiť:
Začnite so zdravím
V súčasnosti je zdravotná starostlivosť trochu otáznikom. To však neznamená, že by ste sa mali zamerať na pokrytie nákupu pre dnešok a blízku budúcnosť.
Každý rok je viac bankrotov zapríčinených neoprávnenými lekárskymi mimoriadnymi udalosťami ako akýkoľvek iný faktor. Radšej si kupujete pokrytie práve teraz - aj keď to bude trvať len rok alebo tak dlho - než sa zaoberať zdravotníckou krajinou zajtrajška.
Z tohto dôvodu by mala byť vaša prvoradá priorita zabezpečenie zdravotného poistenia, hovorí Noah Lang, generálny riaditeľ Stride Health, portál zdravotnej starostlivosti, ktorý spája nezávislých pracovníkov - vrátane platforiem ako Uber a Etsy - s nákladovo najefektívnejšími plánmi.
"Ak nemáte nič iné, ale máte [zdravotné poistenie], aspoň ste pokrytý najväčším rizikom vo svojom živote," hovorí.
Keďže sa tento článok uverejňuje, nie sme v období otvorenej registrácie - čas v kalendárnom roku, keď sa niekto môže prihlásiť na nový zdravotný plán prostredníctvom výmeny zdravotnej starostlivosti, ktoré vyplynuli z zákona o dostupnej starostlivosti (zamestnávatelia majú svoje vlastné otvorené obdobie na zápis ). Môžete sa zaregistrovať na pokrytie, ak máte kvalifikačné udalosti - strácate pokrytie, oženili ste sa alebo ste sa rozviedli a dieťa malo nárok na všetky. Ale inak budete musieť počkať až na jeseň; minulý rok otvorené obdobie registrácie začalo 1. novembra a trvalo šesť týždňov a pravdepodobne očakávate podobný harmonogram aj tento rok.
Všeobecne platí, že nákup plánu znamená vyzdvihnutie miesta na nákup. Môžete prejsť výmeny sami prostredníctvom healthcare.gov, alebo môžete zvoliť systém, ktorý ponúka nejaké usmernenie. Stridehealth.com je jedna z možností. Freelancersunion.org je ďalší. (A ak budete zarábať šesť čísel, môžete sa tiež pozrieť na stránku MBOpartners.com, ktorá presahuje len výhody zdravotnej starostlivosti, ktoré vám pomôžu so všetkým od začlenenia a riadenia potrieb vašej kancelárie.)
Potom musíte vybrať typ plánu na nákup.
Vaše možnosti:
PPO, ktorá vás neobmedzuje na poskytovateľov zdravotnej starostlivosti v sieti (alebo vás upozorní na špecialistov), ale bude vám účtovať vyššie náklady pre prevádzkovateľov mimo siete
HMO, ktorá zvyčajne obmedzuje pokrytie lekárskych služieb poskytovateľom zdravotnej starostlivosti v rámci siete, s ktorými sa dohodli
Vysoko odpočítateľný zdravotný plán so zdravotným sporiteľným účtom, v ktorom budete platiť za väčšinu vašich schôdzok a predpisov, kým nesplníte svoju odpočítateľnú sumu, a využijete daňovo výhodnú HSA na pomoc pri úhrade nákladov.
Ako zavoláte? Ak ste všeobecne zdraví (a nie plánujete otehotnieť v blízkej budúcnosti), je pravdepodobné, že kúpiť vysoký odpočítateľný plán. Ak máte chronickú chorobu (a podobne ako lekári, ktorých vidíte), nákup lacnejších PPO alebo HMO, ktoré pokrývajú viac vašich nákladov, je často múdrejší pohyb.
A nezabudnite: Ak ste nezávislý dodávateľ založený ako spoločnosť C, HRA - účtovníctvo o úhrade nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré vám umožňujú výrazne viac než HSA, môže byť ešte lepším spôsobom, ako povedať Gene Zaino, generálny riaditeľ spoločnosti MBO Partners.
Potom, poistenie rizika príjmu
Myslíte si, že odchod do dôchodku bude ďalší v zozname. "Je to často druhá najžiadanejšia, ale nie druhá najdôležitejšia," hovorí Lang. "Väčšie riziko je, že sa nemôžete ukázať na prácu, pretože ste chorý alebo zranený - alebo nemôžete zaplatiť účet." Môžete sa zaistiť proti tejto možnosti tým, že sa ubezpečte, že máte aspoň niekoľko tisíc ponožiek v núdzových úsporách. Vzhľadom k tomu, že len 42 percent Američanov má dostatok peňazí v kontrole alebo úspory na pokrytie 400 dolárov núdze (podľa Federálnej rezervy), to je oblasť, v ktorej mnohí ľudia by mohli použiť nejakú prácu.
Jedným zo spôsobov, ako zvýšiť tieto úspory, je automaticky preniesť percento svojich zárobkov na úspory. V banke môžete nastaviť automatické týždenné alebo mesačné prevody, ale ak ste zaplatený v nepravidelnom rozvrhu, môže to mať za následok problémy s prečerpaním. Po zaplatení môže byť jednoduchšie uložiť. Aplikácia, ako je Tip Yourself, to uľahčuje, ak môžete použiť vyplatenie ako spúšťač, aby ste dostali finančné prostriedky. Alebo si môžete vyskúšať Digit, aplikáciu, ktorá určuje, koľko si môžete dovoliť ušetriť na základe vašich výdavkov a rovnováhu vo vašich účtoch, a potom automaticky presunie peniaze.
Nakoniec sa zaoberáme odchodom do dôchodku
Pokiaľ ide o odchod do dôchodku, aj keď sa rozhodnete vrátiť do zamestnania pre tradičného zamestnávateľa, že príspevok z Roth IRA vo výške 5 500 USD, ktorý ste v tomto roku dosiahli, by mohol ľahko dosiahnuť 60 000 dolárov v roku 2047. Možno viac.
Nepotrebujete zamestnanie na plný úväzok na financovanie dôchodkového účtu a voľby pre voľných pracovníkov sú veľa. IRA alebo Roth IRA vám umožňujú prispieť až do výšky 5.500 dolárov ročne (alebo 6.500 dolárov, ak máte 50 alebo viac rokov) a SEP IRA (určený výlučne pre samostatne zárobkovo činné osoby) vám umožní odstrániť až 25 percent vašich príjmy, obmedzené na 54 000 dolárov ročne.
Lang však najprv navrhuje financovanie zdravotného úspory. Jeho logika je zdravá. 3 460 dolárov, ktoré môžete prispieť pre jednotlivca, alebo 6 900 EUR pre rodinu, sú tradičné alebo SEP príspevky IRA - daňovo odpočítateľné. Peniaze môžu byť investované na zvýšenie daňového odkladu. Potom môžete pri odchode do dôchodku používať ho na čokoľvek (nielen na zdravotné výdavky) platením dane z príjmov z výberov. Ale na rozdiel od IRA, môžete použiť peniaze bez dane pre potreby zdravotnej starostlivosti kedykoľvek. Ak nemáte HSA - alebo po tom, čo ste ho financovali - potom prejdite na menu IRA. A rovnako ako tradičný zamestnanec môže nastaviť svoje 401 (k), aby automaticky odpočítal od každej výplaty, tak môžete tiež nájsť spôsob, ako nastaviť a zabudnúť na pravidelné príspevky do vášho dôchodkového účtu.